這個春節(jié)，剛剛11個月大的齊齊收到了人生第一次壓歲錢，不少， 4500元。這筆錢怎么打理？家里幾位大人各抒己見，有的說存銀行無風(fēng)險；有的說買黃金保值；有的說定投基金賺長遠(yuǎn)錢……弄得齊齊的爸爸媽媽無所適從。節(jié)后上班，趕緊向辦公室其他幾位年輕媽媽討教，結(jié)果大多數(shù)媽媽打理壓歲錢，竟都是往銀行一存了事。

　　其實，壓歲錢理財，存銀行定期不是唯一途徑。隨著理財產(chǎn)品種類不斷增多，壓歲錢的理財錢途也日益寬廣。

　　途徑一：存銀行

　　目前，銀行儲蓄還是家長打理壓歲錢、積累長期教育基金的主要渠道。很多家長為孩子開立專款賬戶，凡是收到的壓歲錢、禮金一概存入這個賬戶，強(qiáng)制儲蓄。之所以選擇存銀行，很多家長表示：一是向孩子表明：父母沒有私吞。孩子可以查到每一筆錢的走向；二是為了穩(wěn)妥，本金安全不用費心打理。畢竟這是孩子的錢，可別虧了。

　　不過，理財專家普遍認(rèn)為，把壓歲錢存銀行定期，是最不合算、最不能抵御通脹的理財方式。以1年期整存整取2.25%的年利率來計算，即使我國每年通脹率只有3%，僅僅依靠存款也不能抵御通脹。有銀行理財師指出， 20年后，當(dāng)孩子上大學(xué)或出國留學(xué)用到這筆錢時，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要。

　　不過，換一種思路，如果家長想借壓歲錢教孩子理財，存銀行也不失為一種好方法，可以與孩子開立共管聯(lián)名賬戶，將壓歲錢存入其中共同管理，如建設(shè)銀行的龍卡通。建行的共管聯(lián)名賬戶是個人存款聯(lián)名賬戶的一種。該賬戶以龍卡通為介質(zhì)，為共管人提供一個人民幣定活期賬戶，開戶時由共管人分別設(shè)置密碼，支取時也須各方共同持卡憑各自密碼共同辦理相關(guān)取款業(yè)務(wù)。

　　共管賬戶具有管理人民幣活期和定期儲蓄及憑證式國債等賬戶的基本功能，家長可以借此培養(yǎng)孩子的理財技能，引導(dǎo)孩子樹立正確的金錢觀和財富觀。通過這種方法，既給了孩子自己掌管壓歲錢的權(quán)利，又達(dá)到了監(jiān)控賬戶支出的目的。

　　途徑二：買基金

　　“一顆好的奶糖也要 1元多，一份基金也只有 1元多，壓歲錢買糖不如買基金！”這句話成為虎年基金營銷新口號。

　　確實，家長一般不會 “挪用”孩子的壓歲錢，因此壓歲錢閑置時間長、使用頻率低，尤其適合投資基金。投資基金可以一次性買入，也可以分期分批買入。鑒于家長打理孩子的壓歲錢心態(tài)是 “穩(wěn)妥”，因此理財專家建議采用定投方式更適宜。

　　所謂基金定投，就是基金定時定額投資業(yè)務(wù)，投資者定期投入固定金額由銀行自動扣款購買指定的基金，家長只需要把小孩的壓歲錢存在一個固定賬戶，并選擇一款基金，銀行會每月自動扣除相應(yīng)金額。

　　基金定投最大的好處是可以平均投資成本，不論市場行情如何波動都會定期買入固定金額的基金，當(dāng)基金凈值走高時，買進(jìn)的份額數(shù)較少，而在基金凈值走低時，買進(jìn)的份額較多，即自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。

　　一般城市家庭小孩的一年壓歲錢在3000元至5000元，選擇基金定投最優(yōu)。基金定投門檻低至二三百元，起點低，積少成多，既不會給家庭的日常支出帶來過大壓力，又可以盡可能獲得復(fù)利的優(yōu)勢，長期看年收益率高于零存整取。理財專家認(rèn)為，雖然基金短期內(nèi)凈值會產(chǎn)生波動，但對長期投資而言，是最適合投資的產(chǎn)品，長期下來的收益相對穩(wěn)定、豐厚。據(jù)華安基金公司測算，每月定投指數(shù)基金500元，平均年收益10%， 18年后資產(chǎn)凈值可達(dá)30萬元，可以解決孩子的大學(xué)學(xué)費。

　　專家建議，用壓歲錢定投基金，首選股票型基金。因為給孩子定投的意義在于長期投資的時間復(fù)利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險，只要能堅守長期投資原則，選擇波動幅度較大的基金其實較能提高獲利。而且，風(fēng)險較高基金的長期報酬率，也應(yīng)該勝過風(fēng)險較低的基金，因此如果定投期限在5年以上，不妨選擇波動較大的基金；而如果是5年內(nèi)的目標(biāo)，也可以考慮選績效較平穩(wěn)的基金。

　　途徑三：買黃金

　　金融危機(jī)階段，黃金價格居高不下，使得很多家長對黃金的保值升值作用有了新 認(rèn) 識 ， 因此，很多家長熱衷把孩子的壓歲錢兌換成實 物 黃 金 ，“黃金恒久遠(yuǎn)，一根永流傳”，有些家長則每年購買生肖金，集齊12生肖，讓孩子看得見摸得著，比基金的凈值變動更具體。

　　黃金與貨幣一樣可以自由流通，在全球市場上，只要是自由流通的貨幣，就難以人為操縱其走勢。從長期看，黃金市場的波動遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他投資，少有大起大伏的行情，當(dāng)股市從6000點狂瀉至1700點以下；基金凈值 “腰斬”比比皆是；外匯市場澳元虧損超過30%……2008年，理財市場一片 “血和淚”，唯有黃金市場它在叢中笑。據(jù)統(tǒng)計， 2007年到2008年10月，其他投資如股票、基金都是 “孔夫子搬家——少不了輸 (書)”，但黃金價格卻從170元/克上漲到 200元/克以上，年化收益率達(dá)15%。可見，只要正確把握其走勢，可以長期在盈利的通道中行進(jìn)。

　　工商銀行上海市分行高級客戶經(jīng)理湯國平認(rèn)為，自古以來黃金就是保值增值的貨幣，被視作是家庭資產(chǎn)安全的 “防火墻”。因此他始終建議他的客戶，每年都應(yīng)該把資產(chǎn)的5%-8%買實物黃金。實物黃金投資比較穩(wěn)妥，它不需要投資者具備很專業(yè)的投資知識，也不用每天關(guān)注金價的波動，在黃金上漲行情中，是一種最省心的投資方式。

　　湯國平介紹，大多數(shù)人都可以輕松跨進(jìn)購買實物黃金的資金門檻。高賽爾金條包括1盎司、2盎司、 5盎司、 10盎司4種規(guī)格；中金金條包括50克、 100克、 200克、 500克和1000克等規(guī)格。

　　黃金投資已成為了家庭投資規(guī)劃中必不可少的重要部分。紙黃金的最大特點就在于投資性,缺點就在于無法提取現(xiàn)貨；而金幣等，則有流通變現(xiàn)能力不足等劣勢。目前,不少商業(yè)銀行與金交所合作，推出兼具 “紙黃金”和 “實物金”特點的黃金交易品種。例如光大銀行在滬推出的 “點金通”個人實物黃金代理業(yè)務(wù)，就是這類產(chǎn)品。家長可根據(jù)行情，在實物黃金和紙黃金中轉(zhuǎn)換，既可選擇提取黃金實物長期收藏，也可通過把握市場走勢低買高拋，賺取黃金價格波動差價。

　　中國銀行市分行香港廣場理財中心首席理財師陸蕓建議家長，如果要用壓歲錢給孩子買實物黃金，最好投資有概念、限量版的黃金，比如奧運金條。 2005年發(fā)行的北京奧運題材金條， 5根金條拼在一起成為一條金龍。第一根金條發(fā)售時，最低零售價為135元/克，第二根金條的最低零售價156元/克，五根金條的每克平均價為200元左右。但目前收藏市場上，這五根金條的價格早已經(jīng)翻倍。

　　途徑四：買保險

　　少兒保險分為保障型和教育型兩大類，保障型少兒險主要解決少兒的醫(yī) 療 問 題 ，同時也提供意 外 保 障 ，如少兒意外死亡及傷殘保險、少兒醫(yī)療疾病保險。教育型少兒險主要是為子女準(zhǔn)備不同成長階段的教育金。

　　比如中宏保險的 “財富寶寶年金保險分紅型”，具有強(qiáng)制儲蓄、穩(wěn)健理財、每年分紅等特點。家長可以根據(jù)自身需求，靈活選擇6年、 10年、 15年、 20年的繳費期，以及未來每月保證領(lǐng)取金額，還可結(jié)合孩子的未來規(guī)劃，選擇不同的領(lǐng)取方式——除按投保時選擇確定的月領(lǐng)金額保證領(lǐng)取15年或20年外，也可將年金留存保險公司復(fù)利生息。家長可以根據(jù)實際需求，在孩子需要時再一次性或分次領(lǐng)取，為孩子提供資金支持。

　　又比如長城金寶利年金分紅型保險，具有“教育年金、分紅增值、保險保障”的三重功能，家長可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣，在該款產(chǎn)品提供的三種不同交費年期中進(jìn)行自由選擇。

　　據(jù)悉，少兒類的保險產(chǎn)品可多層次、全方位地滿足寶寶從求學(xué)到立足社會所需要的財務(wù)規(guī)劃，包括教育金、教育津貼、出國留學(xué)金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付款等系列經(jīng)濟(jì)需求。不僅能夠助孩子贏在起跑線，同時也為家庭理財提供更加合理有效的規(guī)劃。(汪敏華)