《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 張燕 | 北京報(bào)道

　　（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第33期）

　　2016年以來(lái)，從大學(xué)生因無(wú)力償還貸款而跳樓自殺，到“裸條”借貸，校園借貸，特別是校園網(wǎng)貸持續(xù)引發(fā)外界關(guān)注。

　　今年4月，教育部辦公廳聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)“關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知”。在地方層面，近日，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)和高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門(mén)檻方式發(fā)放貸款；未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款；不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等內(nèi)容。

　　從“裸條”借貸到“視頻”放貸，各種借貸方式層出不窮。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者日前得知，在高校內(nèi)，出現(xiàn)了“以打借條的方式扣取押金”的借貸方式。

　　經(jīng)過(guò)幾輪“借新還舊”，欠下近7 萬(wàn)元

　　6月初，廣州一所高校的學(xué)生小包（化名）和同學(xué)在逛街時(shí)看中了一件衣服，無(wú)奈于臨近放假囊中羞澀而被迫放棄購(gòu)買(mǎi)。回到學(xué)校后，小包無(wú)意中在微信朋友圈里看到了有關(guān)“借貸寶”的信息。出于試一試的心理，小包當(dāng)即下載并安裝了“借貸寶”App。

　　在接觸“借貸寶”之前，小包曾經(jīng)有過(guò)通過(guò)支付寶“借唄”（現(xiàn)已改為“網(wǎng)商貸”）借款的經(jīng)歷。

　　通過(guò)“借貸寶”平臺(tái)借款，借貸雙方基于好友關(guān)系自發(fā)進(jìn)行借貸，平臺(tái)本身并不提供放貸服務(wù)。借款人可以自行發(fā)布借款標(biāo)，自行設(shè)定借款錢(qián)數(shù)、利率和時(shí)間等，出借人可以憑借對(duì)借款人的信用情況的了解自行評(píng)估是否借錢(qián)給對(duì)方。

　　根據(jù)小包提供的材料，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，6月9日，小包通過(guò)“借貸寶”聯(lián)系上一名出借人，并通過(guò)聊天工具QQ將自己的身份證照片、學(xué)生證照片和其他信息發(fā)送給對(duì)方后，成功地在“借貸寶”平臺(tái)上完成了一份1000元的借貸合同，即俗稱(chēng)的借條。這份借條顯示，小包自即日起向出借人借款1000元，利息按照年利率18%進(jìn)行計(jì)算，借款時(shí)間為一個(gè)星期。

　　如果按照這張借條的內(nèi)容，那么一周之后小包一共需要還款本息總計(jì)約1004元。但是事實(shí)上一周之后，小包一共償還了1507元，而她實(shí)際借到手的款項(xiàng)只有800元。

　　在小包借款前與出借人的聊天記錄中記者看到，出借人表示由于小包仍然是在校學(xué)生，本身并不具備收入能力，要求小包除提供證件照片等信息以外，另外提供500元的押金。這500元押金的收取方式則是需要小包在“借貸寶”平臺(tái)上再打一張500元的借條。此外，除了以雙方在借貸寶平臺(tái)上約定的利率支付利息外，小包還需要私下向出借人一次性支付借款額20%的利息。雙方達(dá)成一致后，出借人將1500元出借給小包。小包隨后通過(guò)其他渠道（支付寶、微信、QQ等），將500元押金和200元利息轉(zhuǎn)給出借人。根據(jù)雙方的約定，如果小包一周之內(nèi)無(wú)法償還1000元借款，那么500元押金將不再退還給小包。與此同時(shí)，借貸寶上的這張500元的借條也會(huì)按照逾期做罰息處理。

　　小包告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，自己一開(kāi)始也認(rèn)為這樣的借款方式有些苛刻，但是急于用錢(qián)便沒(méi)有過(guò)多考慮。一周以后，小包仍然無(wú)力償還這1500元的借款，但是由于不好意思向父母開(kāi)口，她便通過(guò)“借貸寶”以同樣的方式申請(qǐng)了第二筆借款。也就是說(shuō)，為了償還第一筆債務(wù)，小包又一次通過(guò)簽署4000元的借條借到了1600元。就這樣，在不到一個(gè)月的時(shí)間里，經(jīng)過(guò)幾輪“借新還舊”，小包通過(guò)“借貸寶”平臺(tái)借款所累積的債務(wù)就達(dá)到了近7萬(wàn)元，其中有近5萬(wàn)元的借條是以押金的形式“借出”的，押金金額由所借款項(xiàng)的50%到200%不等。而此時(shí)小包真正借到手的款項(xiàng)還不到1萬(wàn)元。

　　同學(xué)做中介，介紹借款抵債務(wù)

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，除了以上的款項(xiàng)外，部分借款中小包還額外向第三人支付了一種名為“中介費(fèi)”的款項(xiàng)。這筆款項(xiàng)的金額大多占所借款項(xiàng)的10%。而充當(dāng)“中介”的第三人主要任務(wù)就是幫助并沒(méi)有信用記錄的小包成功從出借人手中拿到借款。

　　小包告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，由于自己所能提供的信息有限，而且不愿意答應(yīng)“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）的要求，一些出借人一開(kāi)始并不愿意將錢(qián)借給自己。在同宿舍同學(xué)的介紹下，她通過(guò)QQ群及微信群認(rèn)識(shí)了一幫自稱(chēng)“中介”的人。這些“中介”表示，可以幫忙介紹一些不需要信用核實(shí)和任何抵押的借款公司給像小包一樣的大學(xué)生來(lái)解決一時(shí)之急，前提是所有借款必須通過(guò)“借貸寶”平臺(tái)，而且要收取一定數(shù)額的“中介費(fèi)”。

　　小包介紹，這些“中介”并不都是不認(rèn)識(shí)的人，其中有些人就是和她一個(gè)學(xué)校、一個(gè)班級(jí)甚至一個(gè)宿舍的同學(xué)，甚至就連小包自己都充當(dāng)過(guò)“中介”，介紹同班同學(xué)給出借人認(rèn)識(shí)，并從中賺取了100元中介費(fèi)。

　　與小包在同一所高校就讀的王淼（化名）告訴記者，自己和自己身邊的幾個(gè)朋友都有過(guò)充當(dāng)“中介”的經(jīng)歷。王淼曾經(jīng)和以小包相似的方式欠下近3萬(wàn)元，在表示自己無(wú)力償還后，出借人教給王淼做“中介”的方法。據(jù)王淼介紹，出借人承諾，自己每成功介紹一筆1000元的借款，就可以抵消近200元的債務(wù)。除此之外，王淼還可以從同學(xué)那里收取100元的中介費(fèi)。但王淼同樣表示，這樣的事情自己在做過(guò)幾次以后就不再繼續(xù)了，因?yàn)榭吹酵瑢W(xué)難以償還款項(xiàng)著急的樣子“特別愧疚”。除了像王淼這樣靠做“中介”抵消欠款的人以外，還有一些同學(xué)是被“忽悠”而想依靠這種方式賺些外快。王淼表示，不清楚同學(xué)里到底有多少人在做這件事，但是感覺(jué)還是“蠻多人的”。

　　律師：

　　出借人借款中存在違規(guī)操作

　　自6月中旬開(kāi)始，小包所借的款項(xiàng)大部分已經(jīng)開(kāi)始逾期。根據(jù)當(dāng)初在平臺(tái)簽訂的借款協(xié)議，借款人逾期未償還借款本金和利息，所有欠款將按年利率24%計(jì)算罰息給予出借人，并且開(kāi)始計(jì)算逾期費(fèi)用。一時(shí)之間，小包的手機(jī)上開(kāi)始不停地接到各種催款電話和短信。借貸寶方面，以及出借人開(kāi)始催她還錢(qián)。小包提供給《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者的短信截圖所示，部分出借人的語(yǔ)氣并不客氣，并且威脅她不要以為躲起來(lái)就沒(méi)事了，再不還錢(qián)就會(huì)有“恐怖的事情發(fā)生”。

　　無(wú)奈的小包只好向父母求助，隨后父母帶著小包向當(dāng)?shù)氐呐沙鏊鶊?bào)警。派出所表示，由于催款人目前并沒(méi)有任何實(shí)際行為，所以很難以短信或者電話為依據(jù)認(rèn)定造成威脅。派出所同時(shí)告訴小包，她只需要償還自己認(rèn)定的欠款即可，所謂的“押金”導(dǎo)致的欠款涉嫌欺詐行為，她有理由拒絕還款。

　　北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，在小包的事件中，借貸過(guò)程中確實(shí)存在違規(guī)的情況，主要體現(xiàn)在出借人在給小包借款時(shí)私下扣除利息。肖颯表示，根據(jù)我國(guó)《合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”此外，針對(duì)“押金”產(chǎn)生的欠款，肖颯認(rèn)為如果從合同訂立的目的考慮，小包不具有借款的意思表示，該部分借款合同存在不成立的可能。

　　此外，肖颯表示，借貸寶作為中介平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)有義務(wù)審查借貸雙方的資質(zhì)，包括審查出借人的信息，采取反欺詐措施。但是，由于目前中介業(yè)務(wù)規(guī)范尚未正式頒布，無(wú)法認(rèn)定借貸寶是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。因此她建議小包要求借貸寶提供出借人的信息，并起訴出借人的催收行為侵害其人身權(quán)益。她表示，就借款合同而言，盡管雙方在借貸寶上約定的利率未超過(guò)年利率24%，但是雙方私下的借貸合同中如果出現(xiàn)約定利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。所以小包可以要求出借人返還超額借款。

　　借貸寶回應(yīng)，無(wú)法單方面解除借款合同

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》隨后就小包的事件與“借貸寶”取得了聯(lián)系。“借貸寶”方面表示，對(duì)于部分出借人以“押金”的形式使小包簽下“借條”的事情并不知情，“借貸寶”本身是一個(gè)提供給有好友關(guān)系的人自發(fā)進(jìn)行借貸的平臺(tái)，平臺(tái)本身并不提供放貸服務(wù)，也不建議用戶通過(guò)“借貸寶”與不認(rèn)識(shí)的人進(jìn)行借貸交易。

　　“借貸寶”方面告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，目前平臺(tái)已進(jìn)行全局風(fēng)控額度調(diào)整，降低用戶不理性借貸的風(fēng)險(xiǎn)空間；尤其對(duì)于18~22歲在校大學(xué)生群體進(jìn)行特別限額保護(hù)，人均借款額度上限8000元，滿足臨時(shí)小額借貸需求。

　　小包的父母向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，自己女兒所欠的款項(xiàng)一定會(huì)歸還，但是他們僅承認(rèn)實(shí)際借款，至于以“押金”形式欠下的款項(xiàng)，小包的父母認(rèn)為自己并不需要承擔(dān)，希望“借貸寶”平臺(tái)可以免除這些欠款。針對(duì)這一訴求，“借貸寶”方面表示，借貸寶平臺(tái)上已經(jīng)產(chǎn)生了雙方共同簽署的借貸協(xié)議，用戶繞過(guò)平臺(tái)正常還款程序進(jìn)行交易，借貸寶作為債權(quán)人和債務(wù)人之外的第三方無(wú)法單方面解除合同。

　　出于小包的情況考慮，“借貸寶”方面建議小包保留自己與出借人之間有關(guān)“押金”的聊天記錄和轉(zhuǎn)賬記錄，走法律途徑解決問(wèn)題，“借貸寶”方面也會(huì)合法提供出借人的信息來(lái)幫助小包。目前平臺(tái)已經(jīng)上線自助刑事報(bào)案功能，用戶可在客戶端內(nèi)自助下載相關(guān)證據(jù)材料，包含用戶在借貸寶的交易數(shù)據(jù)、刑事報(bào)案指南、控告書(shū)模板等，主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。如果司法最終能采納她提供的證據(jù)，借貸寶也將扣減她不應(yīng)承擔(dān)的部分。

　　但是對(duì)于小包來(lái)說(shuō)，難以提供證據(jù)已經(jīng)成為她現(xiàn)在最大的難題。由于將自己手機(jī)信息提供給出借人，小包的iPhone已經(jīng)被出借人遠(yuǎn)程鎖定無(wú)法使用，小包不僅無(wú)法登錄“借貸寶”查看自己的借貸記錄，也無(wú)法通過(guò)聊天軟件提供任何證據(jù)。