5G時(shí)代 金融或?qū)⒎��?wù)下沉、網(wǎng)點(diǎn)“無(wú)人”

　　中國(guó)電信披露，首批5G手機(jī)號(hào)碼將在今年9月后開售。中國(guó)移動(dòng)則明確表示，9月底前將在超過(guò)40個(gè)城市提供5G服務(wù)，客戶“不換號(hào)”就可開通5G服務(wù)，后續(xù)還會(huì)持續(xù)擴(kuò)大服務(wù)范圍等。

　　4G讓二維碼、閃付等移動(dòng)支付成為現(xiàn)實(shí)，支撐著會(huì)員經(jīng)濟(jì)、普惠金融的發(fā)展，抖音、滴滴、餓了么等也成為新興流量的入口。那么5G又將會(huì)給科技金融帶來(lái)些什么呢？

　　對(duì)金融洗牌的力度將比4G更大

　　“4G來(lái)臨后，原來(lái)平面的互聯(lián)網(wǎng)渠道被可互動(dòng)式的互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代了，速度加快后使原本無(wú)法時(shí)時(shí)雙向交互的場(chǎng)景得以實(shí)現(xiàn)，如主播行業(yè)就是在4G時(shí)代出現(xiàn)的。流量入口的改變，將催生出很多新興行業(yè)和新興巨頭。”金融壹賬通智能風(fēng)控總經(jīng)理、人工智能研究院首席科學(xué)家施奕明告訴科技日?qǐng)?bào)記者，4G其實(shí)是重新分配流量的過(guò)程，5G的到來(lái)也是一樣。但5G在技術(shù)上是顛覆性的，它對(duì)金融洗牌的力度將比4G更大。

　　如果說(shuō)4G開啟了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，5G則是加速了萬(wàn)物互聯(lián)的智能時(shí)代。施奕明說(shuō)，5G具有高速率、泛在性、低延遲、低功耗、高安全標(biāo)準(zhǔn)等特性,這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、智能科技應(yīng)用等領(lǐng)域?qū)�產(chǎn)生深刻的影響。

　　首先是速度快。這對(duì)整個(gè)行業(yè)有著根本性的影響。虛擬現(xiàn)實(shí)、全息投影等原本不能做虛擬交互的場(chǎng)景和技術(shù)在5G下可能會(huì)蓬勃發(fā)展。“不僅僅是速度比原來(lái)提高了8—10倍，它很可能催生出很多新的廠商以及流量入口。原來(lái)不可能做到的事情，現(xiàn)在可以做到了。”施奕明說(shuō)。

　　其次是泛在性。即用多個(gè)低功率的基站來(lái)取代一個(gè)高功率的基站，覆蓋面會(huì)更廣。“4G現(xiàn)在可能覆蓋了60%的區(qū)域，在一些偏遠(yuǎn)的郊區(qū)，信號(hào)可能會(huì)比較差。在原本信號(hào)差的地方，比如一個(gè)郊區(qū)的車站，大家都不知道那里將會(huì)有怎樣的金融場(chǎng)景。”施奕明說(shuō)，4G覆蓋的60%區(qū)域，已經(jīng)是傳統(tǒng)金融服務(wù)相互搏殺的紅海，“還有40%將被5G覆蓋，成為藍(lán)海”。

　　“我國(guó)人口眾多，城鄉(xiāng)差距大，許多老百姓很難享受到正規(guī)金融體系的服務(wù)。尤其一些低收入者、弱勢(shì)群體，如果要獲得金融服務(wù)，成本非常高。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼也表示，通過(guò)5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等應(yīng)用，讓金融服務(wù)更加下沉，可覆蓋到從未接受金融科技服務(wù)的這些用戶。

　　第三是低功耗。目前很多4G設(shè)備功率大、電耗多、成本高，很多場(chǎng)景難以大規(guī)模的鋪設(shè)監(jiān)控設(shè)備。而5G普遍是低功率、低功耗傳輸狀態(tài)，電力續(xù)航時(shí)間會(huì)變得很長(zhǎng)，長(zhǎng)期設(shè)備可以自動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)，豐富多維的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)有利于金融行業(yè)的風(fēng)控。

　　第四是低延遲。5G是毫秒級(jí)的延時(shí)，極大提高了數(shù)據(jù)傳輸?shù)募磿r(shí)性。在金融領(lǐng)域，全息投影的虛擬客服應(yīng)用將應(yīng)運(yùn)而生，金融門店等有望真的做到無(wú)人。

　　第五是安全性高。5G時(shí)代的信息安全標(biāo)準(zhǔn)將升級(jí)，區(qū)塊鏈、云技術(shù)等將有很大提升。

　　獲客更廣泛、風(fēng)控更精準(zhǔn)、運(yùn)營(yíng)更智能

　　“金融業(yè)主要有三大業(yè)務(wù)，一是流量，也就是獲客，即獲取和聯(lián)系客戶，這是最主要的一塊業(yè)務(wù)；二是風(fēng)控，要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；三是運(yùn)營(yíng)，包括人員門店管理等。”施奕明說(shuō)，5G對(duì)金融業(yè)三大主要業(yè)務(wù)都將產(chǎn)生變革性影響。

　　在獲客方面，萬(wàn)物互聯(lián)讓人們擺脫對(duì)手機(jī)的依賴，怎樣的設(shè)備能被大眾，特別是年輕群體所接受，成為像手機(jī)一樣的移動(dòng)終端，這將帶來(lái)獲客渠道的變革。目前，已有不少智能5G終端廠商與金融科技公司合作探索，研究新場(chǎng)景下消費(fèi)者使用習(xí)慣將會(huì)發(fā)生哪些改變。

　　“目前，有很多數(shù)據(jù)是被浪費(fèi)的，比如道路攝像頭、行車記錄儀中的視頻數(shù)據(jù)。”施奕明解釋說(shuō)，在車輛行進(jìn)過(guò)程中，一些大樓、門牌、人員進(jìn)出等數(shù)據(jù)，在5G場(chǎng)景下很有可能被記錄下來(lái)，這些記錄可能是相對(duì)應(yīng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的影像記錄，這成為獲客的渠道，以及能否為之放貸的判斷依據(jù)。

　　在風(fēng)控方面，隨著5G設(shè)備大量增加，各行各業(yè)搜集數(shù)據(jù)信息的能力越來(lái)越強(qiáng)。以小微貸款為例，由于缺乏小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的有效數(shù)據(jù)，小微企業(yè)融資難、融資貴一直是亟待破解的問(wèn)題。在5G后，小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)都將通過(guò)5G網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)傳送，金融機(jī)構(gòu)借此可以對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)分析和判斷，從而提高小微貸款的風(fēng)控水平等。

　　“通過(guò)金融科技的手段，獲取大量數(shù)據(jù)，銀行有銀行的金融行為數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司有消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，我們通過(guò)整合這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)行精準(zhǔn)的畫像，這樣可控性就大大提升，能不能發(fā)放貸款，授信額度是多少，都可以非常精準(zhǔn)地決策。”董希淼說(shuō)，金融科技能夠增強(qiáng)金融服務(wù)的可控性，解決小額信貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在運(yùn)營(yíng)層，以全息投影為代表的虛擬客服的比重會(huì)越來(lái)越高，真正做到“消費(fèi)者身邊的銀行和保險(xiǎn)公司”。“5G時(shí)代，專門的銀行門店將慢慢消失，那線下流量哪里來(lái)？咖啡店、茶坊、商場(chǎng)、餐廳等日常生活的線下場(chǎng)景將會(huì)帶有金融屬性，金融服務(wù)將會(huì)在一個(gè)消費(fèi)者喜歡的環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)更加個(gè)性化和便捷的提供。”施奕明認(rèn)為，5G的安全加密、泛在性等使任何地點(diǎn)都能提供金融級(jí)別的服務(wù)。

　　提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控效率勢(shì)在必行

　　5G的到來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)賦能，給金融科技發(fā)展帶來(lái)前所未有的歷史機(jī)遇。不過(guò)，金融科技在提升金融風(fēng)險(xiǎn)防控效率的同時(shí)，也在一定程度上使信息安全和隱私保護(hù)受到挑戰(zhàn)。

　　對(duì)此，董希淼建議，應(yīng)加強(qiáng)法規(guī)制度的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)行業(yè)治理，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)立法，在行政法規(guī)上針對(duì)不同行業(yè)，如工商、稅務(wù)、金融等建立自己本行業(yè)信息安全、客戶隱私保護(hù)的相應(yīng)制度安排；互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高行業(yè)自律意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息、用戶信息、用戶隱私保護(hù)的意識(shí)和能力。

　　中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆認(rèn)為，5G背景下，金融科技并沒(méi)有改變?nèi)魏谓鹑趥鹘y(tǒng)的宗旨以及安全原則，必須受到國(guó)家監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)必須持牌經(jīng)營(yíng)，必須有監(jiān)管單位的日常監(jiān)管，必須有運(yùn)營(yíng)模式要求和風(fēng)險(xiǎn)處置方式，不能‘無(wú)照駕駛’等。”

　　中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川認(rèn)為，金融業(yè)把信息處理看作是一種手段、工具，是科技對(duì)金融的支持。同時(shí)，金融業(yè)在很大程度上依賴于信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融產(chǎn)品的定價(jià)、交易等金融活動(dòng)，很大程度上依賴于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的分析決策。因此，5G將對(duì)科技金融影響深遠(yuǎn)。

　　對(duì)于金融科技的監(jiān)管，周小川則表示，一方面金融準(zhǔn)入政策要定義清楚金融業(yè)的邊界，避免大型科技企業(yè)渾水摸魚。由于在現(xiàn)實(shí)中，一些金融科技公司既不想拿金融牌照，又想做金融業(yè)務(wù)，而分類金融牌照既難獲批且成本又高，還要受到更嚴(yán)格的監(jiān)管。另外，還要防止一些金融科技公司以第三方支付形式打著搞金融服務(wù)的旗號(hào)，“實(shí)際看中的是客戶口袋里的錢，對(duì)此類扭曲的動(dòng)機(jī)，在政策設(shè)計(jì)上要加以防范”。