觀察：金融服務(wù)創(chuàng)新成效明顯 破解中小企業(yè)融資難題

    2000年至2008年，全國金融機構(gòu)針對中小企業(yè)開發(fā)的融資產(chǎn)品共計1050個。其中：2000年至2005年，全國金融機構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品約100個；2006年至2007年，全國金融機構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品近400個；2008年，全國金融機構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品逾500個

    中國人民銀行最新發(fā)布的地區(qū)金融市場報告顯示，近年來，各地區(qū)積極營造良好的融資環(huán)境，不斷加大對中小企業(yè)的金融支持力度。針對中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、可供抵押資產(chǎn)相對不足、財務(wù)信息不健全等實際情況，各金融機構(gòu)在“產(chǎn)品、制度、組織”等方面大力開展金融服務(wù)創(chuàng)新，取得明顯成效。 

    產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推進，為中小企業(yè)融資“量體裁衣”

    報告顯示，各金融機構(gòu)不斷深入了解企業(yè)對金融服務(wù)的需求狀況，通過精細化的管理和服務(wù)，為中小企業(yè)提供了“量身定做”的融資創(chuàng)新產(chǎn)品，其主要途徑有：一是擔保物及擔保方式創(chuàng)新。金融機構(gòu)積極拓展擔保物范圍，充分利用中小企業(yè)擁有的股權(quán)、應(yīng)收賬款、銀行承兌匯票、營運車牌、專利、商標、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)和權(quán)利開展擔保類融資產(chǎn)品創(chuàng)新，并積極嘗試了保險公司信用保險、“多方聯(lián)保”等擔保方式。

    二是貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合外向型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點，各金融機構(gòu)通過充分挖掘和拓展企業(yè)營運過程中形成的各類資產(chǎn)權(quán)利的抵押擔保能力，推出了符合外貿(mào)企業(yè)需求的創(chuàng)新貿(mào)易融資產(chǎn)品，比較典型的產(chǎn)品有“融易達”、“貿(mào)易融資易”、“出口融信達”、“出口發(fā)票池融資”、“訂單融資”等。

    三是供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新。各金融機構(gòu)堅持以核心企業(yè)為切入點，依照企業(yè)上下游供應(yīng)鏈關(guān)系，以業(yè)務(wù)自身的自償性特點為風險控制基礎(chǔ)，利用保理、票據(jù)、貨權(quán)質(zhì)押等手段，在產(chǎn)供銷等環(huán)節(jié)廣泛開展了中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。如部分金融機構(gòu)推出了“小企業(yè)成長伴侶”、“全程通金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”、“‘1＋N’供應(yīng)鏈金融服務(wù)”、“買方付息票據(jù)貼現(xiàn)”等。據(jù)調(diào)查，2000年至2008年，全國金融機構(gòu)針對中小企業(yè)開發(fā)的融資產(chǎn)品共計1050個。分地區(qū)看，東部、中部、西部、東北地區(qū)分別為443個、206個、95個、55個，占比分別為 42.2%、19.6%、9%、5.2%。

    據(jù)中國人民銀行有關(guān)負責人介紹，各地區(qū)中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)以下特征：一是產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快。2000年至2005年，全國金融機構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品約100個。2006年以來，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐明顯加快，每年新推出的融資創(chuàng)新產(chǎn)品超過100個，其中2006年至2007年，全國金融機構(gòu)推出中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品近400個，2008年的融資創(chuàng)新產(chǎn)品逾500個。

    二是創(chuàng)新產(chǎn)品的“含金量”明顯提高。目前，東部、中部地區(qū)傳統(tǒng)的擔保類融資創(chuàng)新產(chǎn)品占比已降至1/3左右，而貿(mào)易融資、循環(huán)融資、供應(yīng)鏈融資等其他融資創(chuàng)新產(chǎn)品占比上升至2/3；西部、東北地區(qū)其他融資創(chuàng)新產(chǎn)品占比也接近50%。

    三是直接融資產(chǎn)品創(chuàng)新取得新突破。2008年10月，全國首批6 家試點中小企業(yè)短期融資券發(fā)行正式啟動，注冊發(fā)行額度2.52億元。浙商銀行于2008年11月成功發(fā)行6.96億元中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券，開拓了利用直接融資工具支持中小企業(yè)發(fā)展的新渠道。

    制度創(chuàng)新不斷深入，構(gòu)建中小企業(yè)融資“長效機制” 

    近年來，各金融機構(gòu)普遍加強了對中小企業(yè)融資服務(wù)方面的制度建設(shè)。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)已出臺中小企業(yè)信貸管理辦法或操作規(guī)程等相關(guān)制度，其各地分支機構(gòu)也結(jié)合當?shù)貙嶋H制定了相應(yīng)的細則。

    在切實可行的操作規(guī)程指引下，金融機構(gòu)紛紛簡化了中小企業(yè)貸款手續(xù)，推進中小企業(yè)信貸流程再造，進一步提高了審批效率，在更大程度上滿足了中小企業(yè)的信貸需求。如建設(shè)銀行開發(fā)的“信貸工廠”模式，通過主動創(chuàng)新機制，將“標準化”、“專業(yè)化”的現(xiàn)代管理理念融入貸款程序，通過流水線、集約化的管理模式加快中小企業(yè)貸款審批速度，部分試點地區(qū)的中小企業(yè)信貸審批效率提高了一倍，從源頭上降低重復(fù)勞動帶來的高成本，將中小企業(yè)融資問題落到了實處。

    與此同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)還不斷完善考核激勵機制，建立起有利于中小企業(yè)貸款的考核體系，對中小企業(yè)貸款實行單獨統(tǒng)計，單獨考核，單獨獎勵，培育和穩(wěn)定了中小企業(yè)貸款營銷隊伍，不斷提高了其開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性，進一步增強做好中小企業(yè)金融服務(wù)的使命感、緊迫感、責任感，使中小企業(yè)金融服務(wù)水平再上臺階。

    組織創(chuàng)新不斷突破，搭建中小企業(yè)融資“綠色通道”

    在中國人民銀行和中國銀監(jiān)會的有力引導(dǎo)下，中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)不僅廣泛地建立起來，而且正在發(fā)揮越來越明顯的作用。各金融機構(gòu)專設(shè)的中小企業(yè)融資服務(wù)部門，配備了專業(yè)團隊，形成了專門通道，為中小企業(yè)提供了全方位的金融服務(wù)。如招商銀行2008 年在蘇州專門成立小企業(yè)信貸中心，嘗試從專業(yè)化運作角度破解中小企業(yè)融資困境；民生銀行在全國設(shè)立6個專營中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的工商企業(yè)金融事業(yè)部，直接從事中小企業(yè)信貸審批發(fā)放。各地區(qū)金融機構(gòu)也紛紛設(shè)立發(fā)放中小企業(yè)貸款的專門部門，絕大多數(shù)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行已在一級分行層面設(shè)立了小企業(yè)經(jīng)營中心，部分國有商業(yè)銀行在二級分行也設(shè)立了小企業(yè)專營中心，初步形成中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營的專門組織體系。

    業(yè)內(nèi)人士認為，為進一步完善中小企業(yè)金融服務(wù)，今后還應(yīng)從以下3方面繼續(xù)推進中小企業(yè)融資創(chuàng)新。首先，進一步暢通融資渠道，加強擔保體系建設(shè)，完善貸款風險補償機制。其次，金融機構(gòu)要建立健全中小企業(yè)融資專營化商業(yè)模式，整合資源，集中服務(wù)于中小企業(yè)市場。要從風險定價、成本利潤核算、業(yè)務(wù)流程、激勵約束、人才隊伍建設(shè)等多個方面完善機制；通過制度安排和體制設(shè)計，從根本上建立中小企業(yè)融資創(chuàng)新的長效機制。再次，需要相關(guān)各方齊心合力，繼續(xù)為中小企業(yè)融資創(chuàng)新營造良好的外部環(huán)境，如在應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品推廣方面，就需要工商、稅務(wù)、評估、審計等相關(guān)各方的溝通和支持。（經(jīng)濟日報）

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　　五大商業(yè)銀行行長：創(chuàng)新業(yè)務(wù)破解中小企業(yè)融資難