案例：

小龔先生一家是典型的廣州公務(wù)員家庭，夫妻雙方都在機(jī)關(guān)單位當(dāng)公務(wù)員。其中，小龔34歲，年薪8萬(wàn)元，單位保險(xiǎn)齊全。龔太太32歲，年薪8.5萬(wàn)元，年公積金2萬(wàn)元，單位保險(xiǎn)齊全。寶寶1歲，他們剛剛供完一套價(jià)值100萬(wàn)元上下的海珠區(qū)住宅，面積88平方米(6年前購(gòu)買)。家庭另有存款5萬(wàn)元，基金7萬(wàn)元。現(xiàn)家庭計(jì)劃購(gòu)車，想請(qǐng)教理財(cái)專家，什么時(shí)候購(gòu)車比較合適？在擁有車房之后，家庭如何實(shí)現(xiàn)100萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)積累夢(mèng)想？

理財(cái)建議

建議一：已有資產(chǎn)全部買股票型基金 3年積累過(guò)50萬(wàn)元

對(duì)于已有的12萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)，建議除了保留2萬(wàn)元的貨幣基金用作家庭應(yīng)急之外，其余的10萬(wàn)元流動(dòng)資金全部用于購(gòu)買股票型基金，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的多年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)規(guī)律，股票型基金可以獲得8%的年投資收益率。

而以廣州目前的生活標(biāo)準(zhǔn)，收入穩(wěn)定的年輕三口之家的年消費(fèi)額可以控制在7.5萬(wàn)元以下，則家庭年收入節(jié)余為8+8.5-7.5=9萬(wàn)元，是相當(dāng)可觀的一筆數(shù)字。對(duì)于這部分資金結(jié)余，建議以2比1的比例追加到基金定投與股票型基金方面。

股票型基金可得8%的年投資收益率，基金定投可獲6%上下的年投資收益率，綜合年投資收益率為8%×33%+6%×67%=6.7%

則3年積累如表1所示，到了2013年年初，家庭流動(dòng)資產(chǎn)積累達(dá)到了 52.4萬(wàn)元。建議拿出來(lái)17.4萬(wàn)元，買一輛中檔轎車，剩余的35萬(wàn)元可投入下一階段。

建議二：買車后采取進(jìn)取穩(wěn)健相結(jié)合的理財(cái)策略

3年以后，經(jīng)濟(jì)大市面臨不確定性，則要適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)，采取進(jìn)取與穩(wěn)健相結(jié)合的投資策略。建議以2比2比1的比例投資股票型基金、基金組合產(chǎn)品與國(guó)債或黃金，國(guó)債或黃金每年可以獲得約3.5%的投資收益率，股票基金依然可以獲得8%上下的投資收益率，而基金組合產(chǎn)品一般可獲得6%的投資收益率。

綜合投資收益率為：40%×8%+40%×6%+20%×3.5%=6.3%。

而在購(gòu)買轎車之后，家庭每年需要增加3萬(wàn)元的養(yǎng)車費(fèi)用，在假設(shè)工資不增長(zhǎng)的情況下，每年的資產(chǎn)節(jié)余為9-3=6萬(wàn)元。6萬(wàn)元資金比較有限，建議將這部分資金追加購(gòu)買基金定投產(chǎn)品，選擇購(gòu)買股票型基金，則獲得每年7%的投資收益率應(yīng)當(dāng)不是太大的問(wèn)題。

在此情況下，家庭流動(dòng)資產(chǎn)按表2的方式積累，在2010年，家庭流動(dòng)資產(chǎn)將達(dá)到105.6萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)富翁夢(mèng)想。(記者井楠）