辦理小額消費(fèi)貸款服務(wù)的武漢捷信公司近日稱，從去年至今的一年時間內(nèi)，公司為2萬多名武漢大學(xué)生辦理擔(dān)保服務(wù)，這些學(xué)生的貸款主要用于購買蘋果牌手機(jī)、電腦以及其他電子產(chǎn)品。
面對超過40%的貸款年利息，大學(xué)生為何還趨之若鶩？這種低門檻、高利息的業(yè)務(wù)是創(chuàng)新服務(wù)還是消費(fèi)陷阱？針對刺激學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)是否合法？
最高年利率超過40%，在校學(xué)生提供身份證、銀行卡和學(xué)生證即可辦理貸款手續(xù)
據(jù)了解，捷信公司在全國有多家經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，大學(xué)生是其貸款服務(wù)的消費(fèi)主體之一。捷信公司近期的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2012年1月至今年2月底，2萬多名武漢大學(xué)生辦理了擔(dān)保服務(wù)。按照武漢在校大學(xué)生100多萬左右計(jì)算，相當(dāng)于50人中就有1個人辦理過捷信。
在武漢賽博數(shù)碼廣場地下一層，隨處可見“捷信”紅色中英文標(biāo)志，基本上每家商戶都是“捷信”的合作商家。在一家名為“王國數(shù)碼通訊”的柜臺，商家告訴記者，店里主營蘋果、三星、索尼、HTC、華為、中興等品牌手機(jī)，支持捷信分期付款。先挑中樣式，然后他就打電話給捷信銷售專員。
記者看到其中一家的價(jià)目表上顯示：貸款金額分為14檔，從540元、1000元到10000元不等；期數(shù)分為3檔：9個月、12個月、15個月。以貸款2000元為例，選擇期數(shù)12個月，月供為246元，算下來，年利率為47.6%；再以貸款5000元為例，選擇期數(shù)12個月，月供為613元，年利率為47.12%。貸款10000元，選擇期數(shù)12個月，月供為1103元，年利率達(dá)到32.36%。
捷信銷售專員張正告訴記者，在校學(xué)生需提供身份證、銀行卡和學(xué)生證，上班族則要提供身份證和銀行卡。與銀行信用卡不同，捷信貸款的批準(zhǔn)最快只需幾十分鐘，經(jīng)過審核完畢，付清首付，就可以將看中的手機(jī)等電子產(chǎn)品帶走。
大學(xué)生貪慕虛榮超前消費(fèi)，商家與信貸公司聯(lián)手圖利，使學(xué)生陷入消費(fèi)陷阱
多家商鋪店主表示，與捷信的合作他們不會從中分成。不過，大量學(xué)生的超前消費(fèi)為店鋪帶來豐厚盈利，確是不爭的事實(shí)。張正說，武漢幾個大型電子產(chǎn)品聚集地以及蘇寧、國美等店，基本覆蓋捷信的服務(wù)。
但也有商家拒絕捷信的邀約。“捷信來談合作，我計(jì)算了利率就決定不做。這是損人利己的行為。”一位商鋪店主說，一年利息收40%多，捷信等消費(fèi)品貸款其實(shí)就是“高利貸”。
這種顯而易見的高利息交易，為何吸引大學(xué)生趨之若鶩？一位大學(xué)生說，班級里許多人使用蘋果牌手機(jī)，怕別人覺得自己寒酸，也想買一部。
龐大的學(xué)生群體數(shù)量也催生了武漢異常火爆的“學(xué)生經(jīng)濟(jì)”。武漢的不少商圈全靠學(xué)生消費(fèi)群體拉動，信用卡、數(shù)碼產(chǎn)品等有專門的學(xué)生分銷渠道，瞄準(zhǔn)學(xué)生的房屋出租、餐飲等行業(yè)的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比普通武漢市民的還要高。
接受記者采訪的不少商家給學(xué)生消費(fèi)群體的描述是“花錢大方，追求時髦。”記者在武漢大學(xué)本科生中進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：受調(diào)查的30個學(xué)生中擁有智能手機(jī)的達(dá)24人，擁有信用卡的為22個，信用額度從500元到5000元不等。他們的月均生活費(fèi)為1380元，從800元到3700元不等。因聚會、約會等原因，出入KTV、酒吧等娛樂場所的月均次數(shù)為1.5次。“這個水平是高于普通武漢市民的。”武漢大學(xué)政治與公共管理學(xué)院副教授葛建廷說，在虛榮心和攀比心態(tài)的驅(qū)使下，越來越多的大學(xué)生選擇了“超前消費(fèi)”。
還有一些大學(xué)生表示，在銷售專員的凌厲攻勢下，會出現(xiàn)消費(fèi)沖動。中國地質(zhì)大學(xué)江城學(xué)院的王勇(化名)最近向家人求助，才把3600元的HTC手機(jī)貸款還清，而這款手機(jī)原價(jià)才2300元。
王勇說：“銷售專員當(dāng)時給我辦的是‘零首付’，12個月每個月還299元。沒想到，開學(xué)后的3月份多花了點(diǎn)就還不上了。”
為此，王勇還曾去肯德基打工。工資還沒發(fā)，銷售專員的催款電話便接踵而至，“說不還會影響以后買房還貸等，我很害怕，只好向家人‘求救’。”
以寬松門檻放債形成非理性消費(fèi)誘導(dǎo)，大學(xué)生可以向法院起訴，要求降低利率
武漢捷信稱，從一年多運(yùn)營情況統(tǒng)計(jì)，武漢逾期未還的“貸款學(xué)生”近100名，有的電話已經(jīng)打不通了，向戶籍所在地發(fā)催款函也沒有回應(yīng)。公司將這些人不良記錄上報(bào)到有關(guān)金融部門，這些大學(xué)生會背上信用污點(diǎn)。
萬人信貸、百人失信，這個比例或許并不算驚人，但背后折射的問題值得思考。
有專家認(rèn)為，大學(xué)生雖已經(jīng)成人，但是消費(fèi)觀卻尚未成熟。消費(fèi)金融公司在趨利動機(jī)下，以寬松的門檻向大學(xué)生放債，對非理性消費(fèi)在客觀上形成誘導(dǎo)。
在武漢，信用卡、智能手機(jī)、3G網(wǎng)絡(luò)等業(yè)務(wù)都有公司專門的部門來負(fù)責(zé)拓展學(xué)生市場。招商銀行、工商銀行等多家銀行都推出了專門針對學(xué)生的信用卡品種，額度少則500元，多則3000、5000元。辦理信用卡門檻很低，“只要抄下身份證號就能辦。”
中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌表示，國家應(yīng)加大對消費(fèi)金融類公司的監(jiān)管，同時倡導(dǎo)不攀比、不虛榮的社會風(fēng)氣，教育大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀念。央行2009年叫停了銀行對大學(xué)生發(fā)放透支額在1000元以上的信用卡，就是不希望大學(xué)生在求學(xué)期間背上沉重的債務(wù)。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授喬新生說，按照我國法律規(guī)定，民間借貸的利率不得超過銀行同類利率的4倍，換句話說，如果與銀行同期利率相比超過4倍，那么超過的部分不受法律保護(hù)，大學(xué)生可以向法院起訴，要求降低利率。
喬新生說，我國正在向信用消費(fèi)階段過渡，貸款分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍。他建議，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)盡快制訂“貸款人法”，全面規(guī)范金融典當(dāng)、擔(dān)保、財(cái)務(wù)公司的貸款行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。
