老齡化問題正在顛覆傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，而基本養(yǎng)老保險只能解決溫飽問題。面對龐大的“有品質(zhì)的養(yǎng)老”市場需求，商業(yè)保險公司正積極拼搶未來市場。對此，德勤中國金融服務(wù)業(yè)管理咨詢副總監(jiān)楊樺認為，險企應(yīng)加大養(yǎng)老、醫(yī)療、護理類產(chǎn)品的綜合研發(fā)和供應(yīng)，推出創(chuàng)新的差異化產(chǎn)品。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，目前全國60歲以上人口占總?cè)丝诘?3.7%，預計到2050年，這一數(shù)字將達到35%，而普惠性的基本養(yǎng)老保險已經(jīng)面臨著遠低于60%的替代率和2萬億的隱性債務(wù)。專家認為，“國家基本養(yǎng)老保險＋商業(yè)化個人養(yǎng)老保險”是解決養(yǎng)老問題的現(xiàn)實選擇。

　　“保險公司應(yīng)該跳出傳統(tǒng)思維，變單一為組合，針對各個人生階段設(shè)計綜合養(yǎng)老保障計劃，這也將對普通大眾主動應(yīng)對老齡化社會具有非常現(xiàn)實的參考意義。”北京大學教授穆光宗說。

　　實際上，市場上已經(jīng)有保險公司在做這樣的嘗試。

　　以中國人壽日前推出的鑫裕養(yǎng)老保險組合產(chǎn)品為例，其以模塊化的方式和發(fā)展的思路，解決一個人從中青年向老年逐步邁進過程中的多種主要人身保障需求，有“突出各個人生階段的保障重點、保障40種常見重疾、引入護理保險概念、長期意外傷害保障責任”等特點。

　　中國人壽保險股份有限公司副總裁蘇恒軒認為，保險公司應(yīng)該在分析研究中國社會保障制度變遷及未來發(fā)展、參考國內(nèi)外商業(yè)化保險公司同類產(chǎn)品設(shè)計思路的背景下，創(chuàng)新地推出具有自利性的養(yǎng)老保障解決方案。

　　此外，對于養(yǎng)老險產(chǎn)品創(chuàng)新，護理保險概念值得一提。針對我國失能和半失能老人護理保障的缺失，民政部部長李立國近期明確國家將在這方面加大投入。專家表示，實質(zhì)性引入護理概念，通過家庭護理和購買第三方護理服務(wù)等方式減少或免除給子女帶來的沉重負擔，是保險公司拼搶未來養(yǎng)老市場的突破口之一。