隨著銀行信貸不斷收緊， 身負(fù)貸款的“房奴”的神經(jīng)也越繃越緊。銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨“堵源節(jié)流”的供需兩難局面，不得不絞盡腦汁，在自身銀行產(chǎn)品身上打主意。據(jù)中新網(wǎng)金融頻道了解，近期一種被大部分業(yè)內(nèi)人士稱作“隨意借”的信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)正在業(yè)界與市場(chǎng)中悄無(wú)聲息的開展，看起來(lái)更方便且平臺(tái)低的融資方式，卻收到了大相徑庭的反應(yīng)。究竟是變相攬儲(chǔ)還是睿智衍生？快捷融資背后，貸款者是否面臨風(fēng)險(xiǎn)？種種模糊的界定，使“隨意借”近期備受爭(zhēng)議。

　　信貸緊縮優(yōu)惠取消 房奴遭遇貸款重壓

　　3月24日央行存款準(zhǔn)備金率再次實(shí)施上調(diào)，20%的存款準(zhǔn)備金率新高讓銀行信貸的弦繃得更緊。據(jù)中新網(wǎng)金融頻道了解，按照75%的貸存比計(jì)算，銀行吸收存款只有60%可以用于放貸。此前也早已有銀行因?yàn)樾刨J緊張暫停個(gè)人業(yè)務(wù)，幾乎可以用“一個(gè)子兒也沒(méi)有”來(lái)形容了。中新網(wǎng)金融頻道記者了解到，存款準(zhǔn)備金率多次上調(diào)后，銀行的房貸首先成為收緊的對(duì)象，額度非常緊張。貸款收緊的氛圍越來(lái)越濃，眼下在濟(jì)南，購(gòu)房人貸款難度明顯加大。

　　在金融機(jī)構(gòu)舉步維艱的同時(shí)，背負(fù)房貸的房奴們身上的負(fù)擔(dān)也變得愈發(fā)沉重。尋找新的貸款途徑，成為了房奴面臨的首要問(wèn)題。

　　急于攬儲(chǔ)主動(dòng)貸款 信用卡平添新本領(lǐng)

　　在央行貨幣緊縮政策不改的情況下，民間融資需求也在不斷地找出路。受啟發(fā)于信用卡的賒賬消費(fèi)功能，銀行看到了更為可觀的市場(chǎng)。“房貸是越來(lái)越難申請(qǐng)了，但信用卡預(yù)借現(xiàn)金最快一天就能到賬�！苯�日，福州一些市民反映，接到一些銀行客服人員的電話，稱只要一次性支付手續(xù)費(fèi)，就能“隨意借”銀行貸款，最快1天“救急”資金就能到手。

　　近期，有不少商業(yè)銀行使用信用卡作為橋梁，向貸款者拋出橄欖枝。這種信用卡信貸，不需要復(fù)雜的流程和手續(xù)，只需要銀行和貸款者通過(guò)電話確認(rèn)，便可完成交易。銀行一般會(huì)將客戶手頭上80%的信用卡額度轉(zhuǎn)賬到借記卡上使用，并表示，不僅可以提高信用卡的額度，還可以將提高的部分以現(xiàn)金的形式提領(lǐng)。

　　與一般貸款人追著銀行貸款的局面不同的是，這種所謂的“隨意借”的信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)是由銀行主動(dòng)向貸款人發(fā)起的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，許多受貸人都表示，最早知道“隨意借”業(yè)務(wù)，是由銀行的信貸部主動(dòng)聯(lián)系和通知的。

　　條件寬松期限較長(zhǎng) 只因付出利率代價(jià)

　　據(jù)中新網(wǎng)金融頻道了解，這種被大部分業(yè)內(nèi)人士稱作“隨意借”的信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)，是銀行通過(guò)行內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者跨行轉(zhuǎn)賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的借記卡內(nèi)，客戶再通過(guò)信用卡分期的形式按月還款的業(yè)務(wù)。

　　這種信用卡的“新功能”，不僅可以幫助繼續(xù)貸款的人解決燃眉之急，而且比起正規(guī)貸款來(lái)講，業(yè)務(wù)申請(qǐng)門檻很低，只要貸款人持有銀行信用卡，并且信用良好，賬戶無(wú)異常，一般都能申請(qǐng)。根據(jù)年收入的3到10倍發(fā)放額度，分3~36期不等，也就是說(shuō)還款期限最短3個(gè)月，最長(zhǎng)可以3年。

　　《西安晚報(bào)》日前的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然這種借款方式相比于普通貸款辦理起來(lái)更便捷，但辦理這種業(yè)務(wù)要支付的利息卻多于普通貸款。某股份制銀行客服人員向介紹，用信用卡轉(zhuǎn)賬借款后，持卡人可分期償還，分期期數(shù)越長(zhǎng)，貸款利率越高。如預(yù)借現(xiàn)金1萬(wàn)元分12期還款，月利率為0.75%，年利率為9%，一年下來(lái)利息為900元，與目前銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率6.06%相比上浮了近50%。

　　銀行否認(rèn)借機(jī)牟利 爭(zhēng)議不斷風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

　　隨著部分銀行“信用卡預(yù)借現(xiàn)金”服務(wù)開展的紅紅火火，對(duì)這種便向貸款的爭(zhēng)議也絡(luò)繹不絕。一些市民將其視為便捷套現(xiàn)的舉措，但也有市民質(zhì)疑這是銀行曲線放貸。

　　“辦理的房貸從春節(jié)前等到現(xiàn)在還不見(jiàn)蹤影，但信用卡預(yù)借現(xiàn)金一天就能到賬�！蔽靼彩忻窭钕壬�質(zhì)疑，在銀行信貸緊縮的背景下，銀行個(gè)人貸款堪比登天，但這種貸款辦理起來(lái)卻極為容易，在申請(qǐng)條件和申請(qǐng)期限上也很寬泛，而在收取利率方面，卻“下手不留情”，銀行此舉究竟是便民應(yīng)急還是變相攬儲(chǔ)？

　　福州的陳先生也向福州晚報(bào)記者表示，隨著銀行信貸全面收緊，一些高利貸盯上了急需用錢的人，有些民間借貸月利息高達(dá)7分左右，而信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，來(lái)自正規(guī)渠道，代價(jià)不太高，可以解決短期資金緊缺問(wèn)題。

　　不過(guò)，福州的白領(lǐng)汪小姐認(rèn)為，銀行目前對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人房貸都上了“緊箍咒”，貸款者排隊(duì)等貸的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)。這種情況下，銀行為何有錢預(yù)借呢？是不是涉嫌曲線放貸？

　　針對(duì)部分銀行推出的“信用卡貸款”業(yè)務(wù)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)工作人員表示，這種行為是否違規(guī)暫時(shí)無(wú)法斷定。西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院沈悅教授則表示，將信用卡作為抵押物放貸是不允許的。

　　某國(guó)有銀行工作人員也表示，目前，銀行貸款審批較困難，所以部分銀行通過(guò)信用卡曲線放貸，從而提高銀行收益。但由于是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的，因此，信用卡貸款業(yè)務(wù)作為一種新的借貸渠道出現(xiàn)的同時(shí)，也給銀行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，辦理這種貸款后，若要提前還款，手續(xù)費(fèi)為剩余貸款手續(xù)費(fèi)加上提前還款手續(xù)費(fèi)人民幣20元。業(yè)內(nèi)人士提醒市民，這種貸款利率上浮較多不太劃算，且不方便提前還款，一般不要輕易辦理這種貸款。(金融頻道 孟欣)